La question revient presque tous les jours au téléphone. Nos clients voient deux formules qui portent toutes les deux le nom tous risques et ne comprennent pas pourquoi l’une coûte 20 % de plus que l’autre. La principale différence concerne l’identification du tiers.
La formule éco exige un tiers identifié pour vous indemniser. A contrario, la formule complète vous protège même si personne ne laisse ses coordonnées. Cette nuance paraît mineure sur le papier, mais elle vous coûtera plusieurs milliers d’euros le jour où elle jouera contre vous.
La formule tous risques éco est solide, mais conditionnée
La formule éco repose sur la garantie dommages par collision. Nous garantissons les dommages qui sont subis par le véhicule assuré. C’est aussi le cas pour les accessoires, les moyens de protection incendie et le vol ainsi que les pièces de rechange. Ces dernières doivent être prévues par le catalogue du constructeur.
Trois conditions doivent être remplies simultanément pour déclencher la prise en charge :
- Les dommages sont la conséquence d’une collision avec un piéton, un animal ou une partie d’un véhicule.
- Le piéton, le propriétaire du véhicule ou de l’animal doivent être identifiés. Il ne doit pas s’agir de votre conjoint, de votre partenaire lié par un PACS, de votre concubin, de vos ascendants ou de vos descendants.
- Les dommages subis sont le fruit direct du choc.
Nous prenons aussi en compte les frais de dépannage sur le lieu de l’accident. Vous pourrez jouir du remorquage jusqu’au garage le plus proche ou le concessionnaire de la marque du véhicule assuré. Il est même possible de choisir votre garage.
Vous l’avez compris, tant qu’il y a un tiers identifié, la formule éco remplit parfaitement son rôle. Le problème surgit quand personne ne laisse ses coordonnées, si un animal sauvage traverse devant vous ou quand vous heurtez un mur en manœuvrant. Dans ces trois cas de figure, la formule éco ne couvre rien.
La formule tous risques complète, une protection sans condition de tiers
La formule complète vous offre les mêmes garanties que la version éco. Par contre, la principale différence s’articule autour de la nature des dommages matériels. Ces derniers sont garantis dans certains cas de figure.
- Une collision avec un ou plusieurs véhicules.
- Un choc avec un corps fixe ou mobile (arbre, piéton, animal, mur…).
- Le renversement du véhicule assuré.
Il n’y a donc aucune exigence d’identification du tiers.
Trois situations du quotidien et trois résultats radicalement différents
1/ Votre voiture est abîmée sur un parking et personne n’a laissé un mot
Vous retrouvez votre véhicule avec une aile enfoncée ou un rétroviseur arraché. Il n’y a pas de coordonnées sous l’essuie-glace, de témoin ou de caméra exploitable. La formule éco refuse la prise en charge, le tiers n’est pas identifié. Par contre, la formule complète indemnise ces dommages (franchise déduite).
2/ Vous heurtez un poteau lors d’une manœuvre
Cela se produit à la sortie d’un parking souterrain et d’un demi-tour serré. Il n’y a pas d’autre véhicule en jeu. La formule éco n’est pas valable, il n’y a pas de collision avec un tiers. A contrario, la formule complète couvre le choc avec un corps fixe.
3/ Un autre conducteur vous percute à un feu rouge
Le conducteur derrière vous freine trop tard et emboutit votre pare-chocs arrière de votre Citroën AMI. Il sort de sa voiture, vous échangez vos coordonnées et vous remplissez un constat amiable. Le tiers est identifié, la collision est avérée et les dommages résultent directement du choc. La formule éco se déclenche sans difficulté et prend en charge vos réparations (franchise déduite). C’est aussi le cas pour la formule complète.
Une différence de 20 % au niveau du tarif
Si votre formule éco représente une prime annuelle de 550 euros, la formule complète se situe autour de 660 euros. La différence revient à 110 euros par an, cela représente une dizaine d’euros par mois.
Les scénarios non couverts par la formule éco peuvent être facturés plusieurs milliers d’euros. Vous devez donc bien identifier vos besoins en fonction de vos déplacements quotidiens avant de choisir votre assurance.
Pourquoi les deux formules portent-elles presque le même nom ?
Elles ont la même base puisque vous êtes couvert pour le vol, l’incendie, les catastrophes naturelles et les bris de glace. Il y a aussi une assistance et la protection du conducteur. Tout cela se retrouve dans les deux offres. La seule ligne qui diffère concerne la garantie dommages matériels.
- La formule éco la conditionne à une collision avec un tiers identifié.
- La formule complète l’étend à tous les types de chocs sans condition de tiers.
La confusion vient du terme tous risques. Il donne l’impression d’une couverture totale. En réalité, dans la version éco, un mur, un poteau ou un conducteur en fuite se retrouvent en dehors du périmètre.
Le terme tous risques signifie dans ce cas que les garanties pour le vol, l’incendie, les bris de glace et la catastrophe naturelle sont toutes incluses, mais tous les types d’accident ne sont pas pris en charge.
Vérifiez votre formule !
Le tableau récapitulatif de vos garanties se trouve dans les conditions particulières de votre contrat. Il est accessible depuis votre espace assuré. Regardez la ligne liée aux dommages au véhicule. Vous saurez rapidement si vous avez souscrit une formule éco ou complète. En cas de doute, appelez votre conseiller, vous aurez rapidement la réponse.
La différence entre les deux formules ne relève donc pas d’un détail technique. Elle détermine qui paie la facture le jour où un incident survient sans témoin ni responsable identifié.