Comment fonctionne la franchise avec une assurance VSP ?

La franchise est sans aucun doute l’un des éléments les plus mal compris d’un contrat d’assurance auto. Pourtant, elle détermine directement ce que vous paierez de votre poche le jour d’un sinistre. Que vous rouliez en Citroën Ami, en Ligier Myli, en Aixam ou en Fiat Topolino, l’obligation d’assurer votre voiture sans permis dès le premier kilomètre s’accompagne toujours d’une franchise plus ou moins élevée selon la garantie concernée. Vous devez donc comprendre son fonctionnement et les montants, cela devrait vous éviter de mauvaises surprises.

La franchise est la somme qui reste à votre charge après un sinistre, une fois que l’assureur a versé son indemnisation. Si vos réparations s’élèvent à 1 000 € et que votre franchise est de 300 €, l’assureur prend en charge 700 € et vous payez la différence. C’est donc votre participation financière à la prise en charge du dommage.

Son montant est fixé lors de la signature du contrat et varie selon la garantie utilisée. Une même VSP peut avoir une franchise différente pour le vol, pour l’incendie ou pour les dommages tous accidents. Le bris de glace, par exemple, est souvent couvert sans une franchise dans les récents contrats, alors que le vol ou un accident responsable est susceptible de générer une franchise de plusieurs centaines d’euros.

Attention toutefois, lorsque le tiers responsable est identifié et assuré, vous n’avez pas de franchise à payer puisque c’est son assureur qui prend en charge l’intégralité des frais. La franchise s’applique par contre dans deux situations précises.

• Si le tiers responsable est connu, mais non assuré ou insolvable.
• S’il n’a pas été identifié (délit de fuite, dommages sur parking sans témoin). Dans ces cas, vous pouvez saisir le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires (FGAO) pour tenter d’obtenir un remboursement.

Sans une franchise, certains conducteurs auraient tendance à signaler la moindre rayure et à multiplier les déclarations pour les dommages les plus minimes. La franchise incite à un comportement prudent et à n’utiliser l’assurance que pour les sinistres réellement significatifs.

Le process repose sur un équilibre assez simple. Plus la franchise est élevée, plus la cotisation mensuelle est basse (et inversement). Un conducteur prudent qui n’a pas eu de sinistre depuis plusieurs années est en mesure d’accepter une franchise élevée pour réduire sa prime.

Un jeune conducteur ou un foyer qui préfère la sécurité financière privilégiera une franchise basse, quitte à payer un peu plus chaque mois.

Le fait de traiter administrativement un sinistre coûte de l’argent à la compagnie d’assurance. La franchise permet de filtrer les déclarations marginales pour concentrer les ressources sur les vrais sinistres et garantir la pérennité du contrat. Ce mécanisme bénéficie indirectement à tous les assurés, dont les cotisations restent maîtrisées.

On différencie principalement trois grandes catégories de franchises, qu’il est utile de connaître pour bien lire son contrat.

• La franchise absolue ou fixe : c’est la plus courante. Un montant fixe est systématiquement déduit de l’indemnisation. Si elle est de 300 € et que les réparations coûtent 1 000 €, vous recevez 700 €.
• La franchise relative : elle agit comme un seuil. Si les dommages sont inférieurs au seuil, vous n’êtes pas indemnisé du tout. S’ils sont supérieurs, vous êtes intégralement remboursé.
• La franchise kilométrique : elle s’applique à l’assistance dépannage. Un seuil de distance déclenche la garantie. En dessous, vous payez le remorquage de votre poche.

Certains contrats prévoient également des franchises majorées en cas de prêt du volant à un conducteur non désigné ou à un jeune conducteur de moins de 3 ans de permis.

Notre offre repose sur une grille tarifaire transparente et avantageuse, conçue spécialement pour les utilisateurs de voitures sans permis.

• Bris de glaces : aucune franchise. La réparation ou le remplacement du pare-brise est intégralement pris en charge.
• Incendie et force de la nature : 300 € de franchise.
• Vol : 300 € de franchise.
• Dommages tous accidents (formule tous risques uniquement) : 300 € de franchise.

Cette grille s’applique de la même façon à toutes les VSP du marché que ce soit pour une Citroën Ami d’entrée de gamme, une Ligier Myli restylée 2026 ou une Aixam e-City premium.

Nous avons préparé trois cas concrets pour vous aider à bien comprendre le calcul de la franchise.

N’oubliez pas que la franchise n’est ni un piège ni une pénalité. Il s’agit d’un mécanisme qui équilibre la cotisation mensuelle et le reste à charge en cas de sinistre. Choisir la bonne formule consiste donc à anticiper votre exposition au risque et votre capacité à assumer une dépense imprévue.

Notre grille à 300 € sur les principales garanties et 0 € sur le bris de glace offre un équilibre confortable pour la majorité des conducteurs de VSP. N’hésitez pas à demander un devis personnalisé qui détaillera vos franchises selon le modèle assuré et votre profil.